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Apesar de serem formas de empréstimo bancário e apresentarem condições semelhantes, há características específicas que as diferenciam. Qual é a melhor? Tudo depende do que você precisa.
Para entender, é importante saber como cada modalidade de crédito funciona. Vamos explicar melhor neste post. Acompanhe.
Também chamado de refinanciamento ou empréstimo com garantia de imóvel, o home equity é uma linha de crédito. Ele prevê que uma propriedade seja oferecida como garantia por determinado valor emprestado.
Assim, há redução da taxa de juros e melhores condições de pagamento. Para ter uma ideia, a taxa começa em 1,09% ao mês + IPCA, com prazo de pagamento de até 20 anos.
O valor máximo para financiamento equivale a 60% do valor do imóvel. Ou seja, se o preço venal for de R$ 500 mil, é possível solicitar até R$ 300 mil no crédito com garantia de imóvel.
Por permitir a obtenção de uma quantia maior, o home equity é indicado para quem deseja fazer qualquer coisa. Pode ser para comprar outro imóvel, construir ou reformar, abrir uma empresa, pagar dívidas e muito mais.
Porém, como veremos a seguir, existem diferenças entre home equity e hipoteca. Continue lendo.
Estima-se que essa modalidade de crédito tenha surgido em 2007 no Brasil. Porém, mesmo naquele ano já era muito popular em outros países.
Desde sua chegada ao país, porém, o home equity vem ganhando adeptos e gerando mais curiosidade. Em 2021, a busca pelo empréstimo com garantia de imóvel apresentou alta de 62%.
Já as concessões dessa categoria ultrapassam R$ 6 bi em 2022, o maior número já registrado na série histórica da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).
O home equity ou refinanciamento de imóvel aceita diferentes tipos de bens como garantia. Os principais são:
Qualquer uma dessas opções deve, no entanto, cumprir alguns pré-requisitos, que podem variar conforme a especificidade. Os requisitos gerais são: o imóvel precisa estar localizado dentro das áreas atendidas pela instituição financeira, ter 70% ou mais do valor já quitado e estar em boas condições de uso.
É importante reforçar que o imóvel passa por um processo de alienação fiduciária. Ou seja, você tem a posse, mas a propriedade é do credor até que a dívida seja totalmente quitada.
Semelhante ao home equity, a hipoteca é um empréstimo bancário em que o imóvel fica como garantia. A diferença é que o bem não fica alienado. Ele permanece no seu nome, o que representa um risco a mais para a instituição financeira.
Para você, esse é o sinal de cobrança de uma taxa de juros mais elevada. O percentual depende do banco credor. Além disso, a operação é mais burocrática e menos eficiente, porque envolve certas barreiras legais.
Por exemplo, como o imóvel continua em nome do titular do empréstimo, é normal ser exigido um fiador com salário fixo ou outros bens no nome do proprietário. Assim, esses fatores fazem com que a modalidade seja pouco conhecida no Brasil.
Ainda assim, essa opção de empréstimo é indicada para qualquer pessoa. Isso porque o dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade. As taxas de juros e valor máximo passível de solicitação dependem da instituição financeira.
A hipoteca existe desde a antiguidade e vem da época do Direito Romano. Por isso, é inviável determinar seu começo de fato. De toda forma, ela é praticada no Brasil, mas vem caindo em desuso.
Até mesmo porque o Código Civil determina que o imóvel pode ser negociado mesmo se estiver como garantia dessa modalidade. Essa é uma notável diferença entre home equity e hipoteca, já que não existe a alienação fiduciária nesse modelo.
Aqui, a garantia também é o próprio imóvel. O que muda é a ausência da alienação fiduciária: o titular do empréstimo deve continuar sendo proprietário do bem até a quitação da dívida. Se ele for negociado antes do tempo, será necessário pagar o restante à vista, porque o crédito expira.
Agora que você viu os detalhes de cada uma das modalidades, fica mais fácil entender as diferenças entre home equity e hipoteca. Apesar de ambos serem empréstimos que usam o imóvel como garantia, o funcionamento é diferente. Veja quais são os principais pontos de divergência.
No home equity, o bem fica alienado. Portanto, a propriedade passa para o credor até a quitação da dívida. O titular do empréstimo detém somente a posse.
Já na hipoteca, o imóvel continua no nome da pessoa. Em caso de inadimplência, a instituição financeira precisa entrar na justiça para fazer a cobrança.
A cobrança do home equity é mais baixa do que a da hipoteca. Isso porque, apesar de ambos terem a mesma garantia, o refinanciamento tem a alienação fiduciária.
O financiamento imobiliário é uma linha de crédito voltada para a compra do imóvel. Você não precisa fornecer garantia, mas passará por uma análise de crédito para comprovar sua capacidade de pagamento. O valor obtido deverá ser utilizado exclusivamente para a aquisição do bem.
Por sua vez, a hipoteca exige já ter um imóvel e apresentá-lo como garantia da operação. O dinheiro conseguido pode ser usado para qualquer finalidade, inclusive a compra de outro bem igual.
Portanto, fica claro que a principal diferença entre home equity e hipoteca é justamente a alienação fiduciária. Isso traz impactos em outros aspectos da negociação, o que faz o refinanciamento imobiliário ser mais atrativo devido à redução das taxas de juros.
Entendeu as duas modalidades e quer saber mais sobre home equity? Leia mais sobre o crédito com garantia de imóvel no nosso dicionário financeiro!
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*As taxas de juros mencionadas neste conteúdo podem sofrer alterações sem aviso prévio.
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